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今年
已開發國家
仍是金融市場
的主角，美國
量化寬鬆(QE)
政策緩退，
資金回流，
建議已有
美股布局
的民眾不須
急於脫手，
可待市場震盪
，賣點浮現，
再擇高賣出；
在轉機與
寬鬆貨幣
政策題材下，歐元區
與日本市場
亦是可留意之標的。
至於新興市場部分，不妨參考各國的經常帳赤字、
財政收支、債務比重、及外資投資比重等主要數據，挑選經濟體質佳的
新興國家逢低布局。周節宜也建議民眾依人生階段需求調整年度理財計畫，不妨優先補足保險架
構，再視風險承受度及資金需求期程，選擇適合的理財工具，讓資產配置達到保障、累積、增值的
效果。
社會新鮮人 小額累積投資經驗
社會新鮮人踏入職場不久，薪水相對也較少，但即便每個月能運用於投資的金額不高，保障和理財
仍不可偏廢。社會新鮮人的優勢就是「年輕」，越年輕投保醫療險，保費相對便宜，因此要趁早建
構基本保障。積極型的新鮮人可再以每個月3,000元~5,000元，定期(不)定額買基金，累積投資
經驗；等到領年終獎金時，不妨檢視平日投資成果，採單筆方式投入有獲利前景的市場，而屬性偏
保守的新鮮人，則建議運用年繳式的儲蓄險，將錢鎖住，期滿之後，也是一筆不小的財富。
單身上班族 漸進補足醫療缺口
隨著職涯發展，單身上班族通常已有穩定收入，由於還沒有另一半照應，不妨優先強化個人保障，
有餘力再進行投資。周節宜建議，單身上班族可審視現有保單，先提升基本保額，加強住院日額、
意外傷害、長期看護等保障，一旦發生急難意外，才有能力應變，也不會讓家人擔心。
除了透過保險照顧自己，積極的單身族，可調高投資比重，例如提高每月基金扣款金額、增加扣款
次數，或適時搭配單筆投入。若有結婚、退休等中長期資金需求，也可趁年輕配置年金型商品，除
了有
同期程，還可選擇分期給付或繳費期滿後一次給付，滿足投資人不同時間點的資金需求。
雙薪頂客族 理財自由多樣化
雙薪頂客族不必撫養子女，財富相對自由。但由於膝下無子，相互依靠的兩個人，更須考量彼此的
保障，周節宜建議，頂客族不妨夫妻交叉互保壽險、意外死亡險，並加強醫療、看護，甚至年老安
養等需求規劃。由於頂客族較無經濟壓力，能選擇的理財商品也相對多樣化，依據不同目標與風險
承受度規劃，除了定期(不)定額投資基金、運用年金險規劃退休生活費外，儲蓄險也是具短期資金
需求者的理財工具之一，期滿即可領到一筆資金用於旅遊等目的。
另外，還可考慮將部分資產配置於保本型結構型商品，此類商品所得為分離課稅10%，
併入綜
所稅，也不計入27萬利息免稅額，可達到保本兼節稅的需求，通常半年或一年就期滿，資金運用
靈活；若以人民幣計價，有機會再享有人民幣未來的升值空間。
三明治世代 善用投資型保單
上有高堂，下有子女的三明治世代，肩負家庭生活支出、房貸、車貸等甜蜜負荷，薪水能運用於保
障或投資的金額通常不多。當能運用的資金有限，又希望擁有較高的壽險保額，周節宜提醒三明治
族，投資型保單是不錯的選擇，不僅以較為實惠的保費，調高壽險保障，又能擁有積極層面的基金
投資效益。其中，投資標的可平均連結美國、歐洲、日本、中國等基金，均衡配置資產並逐步將小
錢累積成財富。
樂活退休族 管控風險守住財富
屆齡或已退休的民眾，由於主要收入高峰期已過，投資風險控管和節稅規劃，便成為理財的重點。
周節宜認為，固定收益商品占退休族的資產配置比重應偏高，即使市場預期今年公債殖利率會逐漸
墊高，資金有由債轉股的態勢，退休族在股市的投資比重仍不宜過重，應維持一定比例的債券布局，
以分散風險。從成熟市場來看，歐洲若持續降息，歐洲高收益債的獲利表現就會比美國高收益債好；
若想進行積極的投資操作，建議要在不傷本的前提下，使用配息、獎金等多出來的錢，投資股票型
基金，才不會影響生活品質。
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